Ce vrea să facă Guvernul cu banii noștri din Pilonul 2 și Pilonul 3. Cum și când vei primi banii din pensia privată?

Românii care își așteaptă economiile din pensiile private nu vor putea accesa întreaga sumă acumulată deodată, ci doar până la 25% la momentul pensionării, restul urmând să fie plătit în tranșe sau pe durata întregii vieți, depinzând astfel de fondurile de plată.

În cazul în care mor, banii rămân moștenire.

Românii care au economii în pensiile private obligatorii (Pilonul II) și opționale (Pilonul III) vor beneficia în curând de un nou cadru legal care va reglementa plata acestor sume. Fondurile acumulate vor putea fi retrase fie printr-un mecanism de retragere programată - cu plăți pe o perioadă limitată până la epuizarea fondurilor - fie prin pensii viagere, cu plăți lunare pe întreaga durată de viață a beneficiarului, inclusiv posibilitatea unei pensii cu componentă pentru supraviețuitori.

O noutate este și posibilitatea de a solicita retragerea unei sume forfetare de până la 25% din totalul activului acumulat, sau chiar întreaga sumă, dacă valoarea activului este sub un anumit prag minim.

"OCDE a avut ca unică solicitare prioritară în domeniul pensiilor private adoptarea unui cadru legislativ primar care să reglementeze faza de plată. La momentul înființării fondurilor de pensii administrate privat - și mă întorc la anul 2008 - a existat angajamentul ca în 3 ani de zile de la acel moment să existe și o legislație prin care se prevede modul de plată al acumulărilor în fondurile administrate privat. Din păcate, această legislație nu a fost promovată.

Au fost câteva tentative în ultimii 17 ani, inclusiv în 2016 a fost o încercare de a promova un act normativ, cred că a trecut și de CES și de Consiliul Legislativ la acel moment, dar nu s-a materializat. Așa că am ajuns la acest moment, când, după 17 ani de la înființarea fondurilor de pensii administrate privat luăm în considerare o arhitectură pe care o propunem decidenților de la nivelul Comisiei de Piață de Capital a OCDE, o propunem Parlamentului prin promovarea acestui act normativ, la un moment dat, prin ședința de guvern", a subliniat Alexandru Petrescu, președintele Autorității de Supraveghere Financiară, Alexandru Petrescu, la finalul ședinței de Guvern.

Prag minim pentru obținerea pensiei private

Pentru a putea institui o pensie privată, proiectul de lege prevede ca suma acumulată în cont să fie cel puțin de 12 ori valoarea indemnizației sociale din sistemul public de pensii, adică aproximativ 15.372 lei (calcul bazat pe indemnizația socială de 1.281 lei). Dacă activul personal este sub acest prag, participantul va putea retrage sumele în mod direct, sub formă de plată unică sau plăți eșalonate pe maximum 5 ani.

Această măsură are la bază valorile medii și mediane ale conturilor la finele anului 2024, când contul mediu la Pilon II era de circa 18.381 lei, iar la Pilon III, 14.352 lei.

Organizarea și autorizarea fondurilor de plată

Plata pensiilor private se va face prin intermediul unor fonduri specializate, denumite "fonduri de plată a pensiilor private", care vor fi administrate de furnizori autorizați de ASF. Aceștia pot fi administratorii fondurilor de pensii, societăți de asigurări de viață, societăți de administrare a investițiilor sau societăți pe acțiuni special înființate pentru acest scop.

Legea permite și furnizorilor din alte state UE sau din Spațiul Economic European să opereze în România, inclusiv cei care oferă produse paneuropene de pensii personale, cu condiția respectării legislației în vigoare.

Tipuri de fonduri de plată și caracteristicile acestora

Sunt prevăzute două tipuri de fonduri de plată:

Fonduri de retragere programată - acestea funcționează pe baza conturilor individuale, plătind pensii lunare fixe pe o perioadă limitată, până la epuizarea totală a activului, plus randamentele generate. În caz de deces, moștenitorii primesc contravaloarea fondurilor rămase. Pensia lunară este cel puțin egală cu indemnizația socială din sistemul public și se actualizează anual.

Fonduri de pensii viagere - oferă pensii plătite pe toată durata vieții beneficiarului sau a supraviețuitorului în cazul pensiei viagere cu componentă de supraviețuitor. Valoarea pensiei este calculată actuarial, în funcție de activul disponibil.

Pentru ambele tipuri de fonduri, este posibilă o retragere unică de până la 25% din activ înainte de începerea plăților lunare.

Transparență și protecție pentru participanți

Proiectul de lege introduce obligații de informare a participanților înainte de pensionare pentru a crește conștientizarea asupra drepturilor și opțiunilor. De asemenea, transferul fondurilor către un fond de plată nu va fi însoțit de comisioane sau penalități.

Furnizorii vor trebui să constituie rezerve și provizioane tehnice pentru a asigura plata angajamentelor financiare asumate. Activitatea lor va fi supusă unor sancțiuni proporționale, iar responsabilitatea pentru administrarea corectă va fi clar definită și va include răspundere civilă, contravențională sau penală.

Impozitarea pensiilor private

Veniturile obținute din pensiile private vor fi impozitate conform Codului Fiscal în vigoare. Impozitul aplicat este de 10% și se aplică asupra venitului impozabil lunar. Pentru plățile unice, venitul impozabil reprezintă suma care depășește contribuțiile nete ale participantului, cu un plafon neimpozabil de 3.000 lei.

În plus, despăgubirile sau alte sume primite în baza contractelor de asigurare nu sunt considerate venit impozabil.